Capital Express reduce un 65% el tiempo de compliance con abemonFLOW

El reto

Capital Express es una fintech con licencia de entidad de pago bajo PSD2, especializada en transferencias transfronterizas y pagos instantaneos para pymes europeas. Fundada en Barcelona, habia crecido rapidamente desde su lanzamiento, pasando de 200 a 1.200 clientes corporativos en dos anos. Pero el crecimiento que habia impulsado su exito estaba a punto de convertirse en su mayor amenaza.

El equipo de compliance, compuesto por 4 personas, gestionaba manualmente los procesos de KYC (Know Your Customer), monitorizacion de transacciones sospechosas, y reporting regulatorio. Cada nuevo cliente requeria una verificacion documental que implicaba cruzar informacion entre 7 fuentes distintas: registros mercantiles, bases de datos de PEP (Personas Expuestas Politicamente), listas de sanciones internacionales, verificacion de titularidad real, y documentacion fiscal. El proceso completo para onboarding de un solo cliente corporativo tomaba entre 3 y 5 dias habiles.

Pero el problema real no era solo la velocidad. El Banco de Espana habia realizado una auditoria de supervision que identifico deficiencias en la trazabilidad de los procesos de compliance. No habia un audit trail completo que documentara quien habia revisado que, cuando, y con que criterio. Las alertas de transacciones sospechosas se gestionaban en hojas de calculo compartidas. Y el reporting trimestral al SEPBLAC requeria semanas de preparacion manual porque los datos estaban dispersos en multiples sistemas.

Capital Express necesitaba escalar su volumen de transacciones de 500.000 a mas de 3 millones mensuales para alcanzar rentabilidad. Pero con los procesos actuales, cada incremento de volumen multiplicaba el riesgo regulatorio. Contratar mas analistas de compliance no resolvia el problema de fondo: la falta de automatizacion, trazabilidad y gobernanza en los procesos regulatorios. Y la alternativa de comprar una solucion SaaS de compliance resultaba prohibitiva para su volumen y requeria adaptaciones que los proveedores no estaban dispuestos a hacer para el mercado espanol.

La solucion

El Blueprint de 3 semanas revelo la dimension real del desafio: 23 controles regulatorios que se ejecutaban manualmente, 7 fuentes de datos desconectadas, cero automatizacion en la generacion de reportes al SEPBLAC, y un audit trail incompleto que ponia en riesgo la licencia de entidad de pago.

Disenamos una solucion sobre cuatro capas del Engine, priorizando compliance y trazabilidad desde el primer dia:

Integration fue la capa fundacional. Conectamos las 7 fuentes externas de verificacion (registros mercantiles via API, bases de datos de PEP, listas de sanciones OFAC y EU, proveedores de verificacion de identidad, servicios de scoring crediticio, y el sistema CIRBE del Banco de Espana) en un bus de datos unificado basado en Kafka. Cada consulta queda registrada con timestamp, fuente, y resultado. Cuando una fuente no responde, el sistema reintenta con backoff exponencial y escala al equipo si no obtiene respuesta en el SLA definido. La integracion bidireccional con el core bancario de Capital Express permite que las verificaciones se lancen automaticamente cuando un cliente inicia el onboarding o cuando una transaccion supera los umbrales de alerta.

Data unifico el modelo de datos regulatorio. Cada cliente tiene una ficha unica con su perfil de riesgo calculado algoritmicamente, su historial de verificaciones, sus transacciones agregadas por periodo, y su estado de compliance actualizado en tiempo real. Las reglas de negocio regulatorias (umbrales de transaccion, patrones sospechosos, paises de alto riesgo) se modelaron como configuracion, no como codigo, permitiendo que el equipo de compliance las actualice sin desplegar nueva version.

Governance implemento el audit trail que el Banco de Espana habia exigido. Cada decision de compliance, ya sea automatica o humana, queda registrada con el contexto completo: quien la tomo, cuando, basandose en que informacion, y cual fue el resultado. Los reportes al SEPBLAC se generan automaticamente con los datos ya validados. Las metricas de compliance (tiempos de respuesta, tasas de falsos positivos, cobertura de screening) se monitorizan en un dashboard dedicado con alertas cuando se desvian del target.

Orchestration automatizo los workflows regulatorios end-to-end. El onboarding de un nuevo cliente ya no es una lista de tareas manuales, sino un workflow orquestado que lanza las verificaciones en paralelo, consolida los resultados, calcula el perfil de riesgo, y presenta al analista un expediente completo para revision. Si todo esta en orden, el analista aprueba en un clic. Si hay incidencias, el sistema las destaca y sugiere acciones. La monitorizacion continua de transacciones funciona con el mismo principio: el sistema detecta, el analista decide.

Los resultados

El impacto fue medible desde el primer mes en produccion. El tiempo medio de compliance para onboarding de nuevos clientes paso de 3-5 dias a menos de 4 horas. No porque se relajaran los controles, sino porque el 80% de las verificaciones se ejecutan ahora en paralelo y de forma automatica. El analista dedica su tiempo a evaluar resultados, no a buscar informacion.

El volumen de transacciones procesadas alcanzo los 3.2 millones mensuales sin incrementar el equipo de compliance. Las alertas de transacciones sospechosas se gestionan ahora con un flujo automatizado que filtra los falsos positivos (que representaban el 70% del volumen anterior) y presenta al equipo solo los casos que requieren analisis humano. El equipo de 4 analistas gestiona el triple de volumen con menos estres y mejor precision.

La plataforma opera con un uptime del 99.99% en produccion, un requisito critico para una entidad de pago que procesa transferencias en tiempo real. La arquitectura basada en Kafka garantiza que ninguna transaccion se pierde, incluso durante picos de volumen o interrupciones parciales de los sistemas externos.

El time to market fue de 4 meses, frente a los 12 que Capital Express habia estimado para un desarrollo interno. La diferencia se explica por la reutilizacion de las capas del Engine: la integracion con fuentes regulatorias, la orquestacion de workflows, y el framework de gobernanza ya existian como componentes probados. Lo que se construyo fue la configuracion especifica para el caso de uso financiero, no la infraestructura subyacente.

La siguiente auditoria del Banco de Espana cerro todas las deficiencias identificadas previamente. El audit trail ahora es completo, automatico, y consultable. El supervisor pudo verificar en tiempo real la trazabilidad de cualquier decision de compliance de los ultimos 12 meses.

Capas del Engine utilizadas

• Integration: Bus de datos Kafka con 7 fuentes regulatorias externas, integracion bidireccional con core bancario, registro automatico de cada consulta con SLA y reintentos
• Data: Modelo de datos regulatorio unificado con perfiles de riesgo algoritmicos, reglas de negocio como configuracion, historial completo de verificaciones por cliente
• Governance: Audit trail completo para cada decision de compliance, generacion automatica de reportes SEPBLAC, dashboard de metricas regulatorias con alertas
• Orchestration: Workflows automatizados de onboarding KYC, monitorizacion continua de transacciones, gestion de alertas con filtrado inteligente de falsos positivos